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Así es el proceso de compra de una vivienda con crédito hipotecario
Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes que puede afrontar una persona a lo largo de su vida. En muchas ocasiones, el futuro propietario deberá hacer un importante esfuerzo económico para lograr las ansiadas llaves. E incluso es posible que necesite recurrir a financiación externa para poder asumir el pago: según datos de la Estadística Notarial correspondientes al mes de julio de 2024, el 48,6 % de las transacciones se realizaron entonces gracias a un préstamo hipotecario.
De hecho, en los primeros meses de 2025 la financiación está ganando fuerza como opción preferencial en estas transacciones. Durante el mes de marzo se firmaron 42.831 hipotecas sobre vivienda, lo que supuso un incremento mensual del 9,6 % y una mejora interanual del 44,5 %. Un dato que refleja el buen momento del mercado hipotecario tras atravesar un período complicado, revitalizado por la caída paulatina en los tipos de interés y un contexto financiero más favorable.
En Vía Célere sabemos que el proceso de compra de vivienda con crédito hipotecario puede llegar a ser complicado para las personas que no lo conocen. Por eso, hoy queremos contarte las claves para hacerlo paso a paso.
Aspectos para tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca
Si el nuevo propietario recurre a un crédito hipotecario para comprar su vivienda, debe saber que este bien inmueble quedará gravado y contraerá una deuda con la entidad financiera que le presta el dinero. De esta forma, se comprometerá a pagarla en los plazos indicados, incluyendo la cantidad cedida, así como los intereses asociados.
Esto es importante, porque completar el proceso de compra de vivienda con crédito hipotecario supone adquirir un compromiso financiero a largo plazo. Mensualmente el propietario deberá pagar la cuota que le corresponde (y que en las hipotecas variables irá cambiando de valor), entendiendo que, en caso de no poder hacerlo, deberá enfrentarse a las posibles consecuencias: ejecución hipotecaria (que puede acabar en el embargo y la subasta de la vivienda), pérdida de la vivienda, acumulación de deuda, afectación del historial crediticio y, lógicamente, un impacto negativo tanto en su estado emocional como financiero.
Todo esto obliga al comprador a informarse bien sobre las características del inmueble que va a adquirir, para que se asegure de que satisface sus necesidades y, lo más importante, puede asumir los gastos derivados de su adquisición. En este sentido, debe saber que el proceso de compra de vivienda con crédito hipotecario requiere pagar, al contado y al principio, el 20 % de su valor en concepto de entrada, así como también un 10-15 % extra para afrontar los impuestos y los gastos vinculados a la compraventa.
Documentación necesaria para solicitar el crédito hipotecario
Después de meditar y decidir comprar la vivienda con el apoyo de un préstamo bancario, deberemos preparar la documentación que nos solicitará la entidad cuando nos acerquemos a sus oficinas. En concreto:
- El DNI o NIF (si somos extranjeros, deberemos mostrar el NIE o pasaporte).
- El contrato de arras, si lo hemos firmado.
- Documento CIRBE, que incluye toda la información sobre los préstamos, créditos y otro tipo de riesgos financieros que tengamos con entidades bancarias.
- Declaración IRPF del último año.
- Extractos bancarios recientes.
- Vida laboral actualizada.
- Escrituras de todos los inmuebles que sean de nuestra propiedad.
- Recibos del pago de otros préstamos, si tenemos alguno en vigor en el momento de solicitar el crédito.
- Contrato de arrendamiento si el actual domicilio del solicitante es alquilado, además de los últimos recibos del alquiler.
Además, la entidad financiera podrá solicitar documentación específica en función de si el solicitante trabaja por cuenta propia o por cuenta ajena. Por ejemplo, los autónomos deberán presentar su declaración anual del IVA del ejercicio anterior, los pagos trimestrales del IVA del año en curso, su declaración anual del IRPF (además de los pagos fraccionados) y los recibos que demuestren que está al corriente de pago con la Seguridad Social. Mientras que los trabajadores por cuenta ajena deberán presentar su contrato laboral en vigor, sus nóminas de los últimos tres meses y, si tienen ingresos adicionales, sus justificantes.
Proceso de compra de vivienda con crédito hipotecario
Con toda la documentación lista, el comprador podrá dirigirse a la oficina de la entidad bancaria para informarse y solicitar su hipoteca. Estos son los pasos que deberá dar para completar correctamente todo el trámite:
Presentación de la documentación
El comprador aportará todos los documentos que requiere la entidad financiera para analizar su caso y realizar un estudio de tu viabilidad financiera. A través de este, el banco comprobará si el solicitante está capacitado para asumir los pagos futuros del crédito hipotecario.
Tasación de la vivienda
Al recibir una solicitud de hipoteca, la entidad financiera procederá a la tasación de la vivienda para conocer su valor y el riesgo asociado al préstamo, ya que, en caso de impagos futuros, el aval será el propio inmueble que se está comprando. Normalmente, el comprador deberá hacerse cargo del pago de este apartado, que suele costar entre 300 y 600 euros.
Oferta hipotecaria
Si el informe de viabilidad financiera es positivo, el banco presentará al cliente la documentación de su oferta hipotecaria. Esta incluirá la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), donde figurarán las condiciones de financiación, así como la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), en la que se detallarán las cláusulas de la hipoteca, como las relativas a los intereses. Y también se adjuntará un documento en el que se concretarán los gastos hipotecarios que deberá asumir el cliente.
Normalmente, esta oferta tendrá una validez de 10 días, plazo en el que el comprador deberá tomar una decisión definitiva.
Provisión de fondos
En el caso de aceptar esta oferta hipotecaria, el comprador deberá hacer una provisión de fondos para saldar sus primeras obligaciones respecto a la vivienda:
- Pago de los gastos generados por la compraventa (impuestos, registro de la propiedad, notario y gestoría).
- Pago de los gastos generados por la hipoteca (tasación, comisión de apertura, copia de las escrituras).
- Pago de la entrada de la vivienda.
Como hemos comentado, esta cantidad puede estar entre el 30 y el 35 % del valor total del inmueble. Así, tras ser ingresada en la cuenta indicada por el banco, la entidad entregará al cliente las facturas y los justificantes de los cargos que se le han realizado, para dar fe de que este trámite se ha cumplido e ingresar el dinero en la cuenta corriente del titular de la vivienda.
Firma de las escrituras
El cliente podrá designar un notario para que se encargue de esta etapa del proceso de compra de vivienda con crédito hipotecario. Unos días antes de la firma deberá reunirse con él para aportarle toda la documentación y terminar de informarse sobre los aspectos más importantes de la hipoteca. Y, una vez que entienda todas las cláusulas de su nuevo contrato y sus implicaciones legales, podrá citarse con el propio notario, con el vendedor de la vivienda y con un apoderado del banco para formalizar el contrato de compraventa y suscribir la hipoteca.
La importancia de comparar antes de tomar la decisión
En definitiva, es importante conocer bien el proceso de compra de vivienda con crédito hipotecario para hacer todo correctamente y no llevarse ninguna sorpresa por el camino. De hecho, es recomendable que el solicitante del préstamo hable con varias entidades bancarias y compare diferentes propuestas, para analizar cuál le ofrece las mejores condiciones y plazos.
Esperamos que este artículo te haya sido de ayuda para poder conseguir las mejores condiciones para tu hipoteca. Y recuerda que en Vía Célere te ofrecemos una guía gratuita con esta y mucha más información para que no se te escape ningún detalle a la hora de adquirir tu nueva vivienda.
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