¿Es necesario un aval bancario para comprar una vivienda? Descubre las claves 

Adquirir una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona, y uno de los aspectos que puede generar más dudas es la necesidad de contar con un aval bancario. Este recurso, que funciona como garantía adicional para el banco, no siempre es obligatorio, pero puede ser determinante en ciertos casos para acceder a una hipoteca, especialmente cuando el perfil financiero del comprador no cumple con todos los requisitos establecidos por la entidad. 

En este artículo, te explicaremos cuándo es necesario un aval bancario, cómo funciona y qué alternativas existen. Descubre todo lo que necesitas saber para tomar una decisión informada y dar este gran paso con seguridad y confianza. 

¿Qué es un aval bancario?  

Un aval bancario es una garantía que un banco otorga a favor de un cliente (avalado) para responder ante un tercero (beneficiario) por el cumplimiento de una obligación. En este contrato, el banco se compromete a pagar la deuda o cumplir la obligación si el cliente no lo hace. 

Las principales ventajas y características del aval bancario son: 

• Funciona como una garantía de pago o cumplimiento de obligaciones. 
• Proporciona seguridad al comprador. 
• Puede facilitar la obtención de financiación.  
• Intervienen tres partes: el avalista (banco), el avalado (cliente) y el beneficiario (tercero). 
• Se utiliza en diversos contextos, como alquileres, préstamos, contratos comerciales y licitaciones públicas. 
• El banco asume un riesgo similar al de un préstamo, aunque no desembolsa dinero inmediatamente. 

¿Es estrictamente necesario un aval bancario para comprar una vivienda?

No, aunque puede ser requerido en ciertas situaciones. Existen varias alternativas y opciones para aquellos que no cuentan con un aval tradicional:  

Hipotecante no deudor 

Funciona de manera similar a un aval, pero con responsabilidad limitada. El hipotecante no responde con todo su patrimonio en caso de impago, sino que se puede ofrecer como garantía otro inmueble o una cantidad específica de dinero. 

• Ventajas: Menor riesgo para el avalista y mayor facilidad para la obtención de la hipoteca.  
• Desventajas: El inmueble o dinero aportado como garantía queda comprometido.  Suele ser complicado encontrar a alguien dispuesto a ser hipotecante deudor. 

 Aportar otra vivienda como garantía 

Si se dispone de otra propiedad sin hipoteca o con un saldo pendiente bajo, se puede ofrecer como garantía adicional. El banco hipoteca ambas propiedades, lo que puede permitir financiar un importe superior. 

• Ventajas: Puede aumentar la cantidad financiada y no requiere participación de terceros.  
• Desventajas: Se pone en riesgo más de una propiedad y puede complicar futuras operaciones inmobiliarias.  

Avales ICO para primera vivienda 

El gobierno español ha implementado una línea de avales del ICO que facilita el acceso a una hipoteca a más de 50.000 personas que, siendo solventes, no han podido ahorrar lo necesario. Esta opción permite que el préstamo hipotecario pueda igualar la totalidad del valor de tasación o del precio de adquisición de la vivienda. 

• Ventajas: Facilita el acceso a la vivienda a jóvenes y familias con recursos limitados y permite financiar hasta el 100% del valor de la vivienda.  
• Desventajas: Está sujeto a ciertos requisitos y limitaciones e implica condiciones específicas en la hipoteca. 

Otras opciones para comprar sin ahorros  

• Solicitar una hipoteca en bancos que ofrezcan el 100% de financiación: Algunas entidades financieras ofrecen hipotecas que cubren el valor total de la vivienda. Es importante comparar las condiciones, ya que suelen tener tipos de interés más altos.
• Buscar una tasación superior al valor de compra: Si la tasación es superior al precio de compra, el banco podría financiar un porcentaje mayor. Requiere encontrar una vivienda infravalorada en el mercado.
• Comprar un piso propiedad del banco, que suele ofrecer mejores condiciones de financiación: Aquí, puede haber más flexibilidad en los requisitos de la hipoteca.
• Considerar un alquiler con opción a compra: Permite ir pagando parte del precio de la vivienda mientras se vive en ella. Da tiempo para ahorrar o mejorar la situación financiera antes de la compra definitiva.

Factores a considerar al elegir la mejor opción 

Al decidir si necesitas un aval bancario o qué alternativa es la más adecuada, debes tener en cuenta varios factores: 

• Tu situación financiera actual y futura. 
• El precio de la vivienda y tu capacidad de ahorro. 
• Las condiciones del mercado inmobiliario y financiero. 
• Tus planes a largo plazo y estabilidad laboral. 
• La disponibilidad de familiares o amigos que puedan actuar como avalistas o hipotecantes no deudores. 

Conclusión

Aunque el aval bancario tradicional puede ser una opción segura, especialmente en la compra de viviendas de obra nueva, no es la única alternativa disponible. Es fundamental explorar todas las opciones y asesorarse adecuadamente para encontrar la solución que mejor se adapte a la situación financiera personal. Recuerda que cada caso es único y lo que funciona para unos puede no ser la mejor opción para otros. 

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